在常州，拥有贷款尚未结清的房产是否可以再次申请抵押贷款，是许多有资金需求的房主关心的问题。根据现行金融政策和银行实操情况，这种操作被称为"二次抵押贷款"或"按揭房再抵押"，其可行性取决于多重因素，需要结合个人资质、房产状况和市场环境综合判断。

一、二次抵押贷款的基本概念与常州市场现状

二次抵押贷款是指借款人尚未结清首笔抵押贷款的情况下，以该房产的剩余价值作为担保再次向金融机构申请贷款。常州的商业银行对此类业务持审慎开放态度，特别是2023年以来，随着房地产金融政策的调整，部分银行重新开放了这项业务。

从实际操作看，常州地区的二次抵押贷款具有以下特点：

1.贷款额度计算：可贷金额=房产评估价×抵押率（通常60p%）未结清贷款余额。例如评估价300万的房产，首贷余额150万，二次抵押最高可贷6090万（按抵押率60p%计算）。

2.利率水平：普遍高于首押贷款，年化利率通常在5%8%之间，较首押贷款上浮100%。

3.期限设置：一般为310年，部分银行可延长至15年，但需与首贷剩余期限匹配。

二、办理二次抵押的三大核心条件

1.房产价值空间要求：

房产现评估价需显著高于未偿还贷款余额，一般要求剩余价值空间不低于房产总值的30%。

常州主流银行要求房产房龄不超过25年，且为框架结构的商品房，拆迁房、小产权房等通常不符合条件。

2.借款人资质审查：

信用记录：近2年无连三累六逾期，当前无逾期。

还款能力：月收入需覆盖现有负债月供+新贷月供的2倍以上。

职业稳定性：公务员、事业单位员工等优质客户更受青睐。

3.原贷款银行政策：

部分银行要求二次抵押必须由原贷款行办理（如建设银行常州分行的"续贷通"产品）。

少数银行接受跨行办理，但需取得原贷款行的同意书。

三、常州地区主流银行的差异化政策

通过对常州金融市场调研，各银行的二次抵押政策存在明显差异：

| 银行名称 | 最高抵押率 | 利率区间 | 特色要求 |